은행 이자의 4배? 12월 31일 11시, 문 닫습니다.
"올해 연말정산, 환급받을 수 있을까?" 걱정되시나요? 복잡한 계산은 나중에 하더라도, 지금 당장 행동해야 할 것이 딱 하나 있습니다. 바로 '연금저축'이에요
이것은 단순한 저축이 아닙니다. 12월 31일 증권사 영업종료 시간전까지만 입금하면, 내년 2월에 국가가 여러분에게 최대 16.5%의 수익률을 보장하는 '보너스'입니다.
혹시 아직 연말정산의 기본 개념(소득공제 vs 세액공제)이 헷갈리신다면, 제가 정리해 둔 총정리 글을 먼저 읽고 오시면 이해가 훨씬 빠릅니다.
⬇️ [필독] 연말정산 기초 상식: 이것 모르면 세금 폭탄 맞습니다 (클릭)
"900만 원 넣으면 148만 원 환급" 2025년 세액공제 한도 및 계산
2025년 연말정산에서 가장 중요한 숫자는 '900만 원'입니다.
- 연금저축(펀드/보험): 최대 600만 원까지 인정
- IRP(개인형 퇴직연금): 최대 900만 원까지 인정
- ★ 통합 한도: 연금저축 + IRP 합산 최대 900만 원
즉, 가장 효율적으로 한도를 꽉 채우려면 [연금저축 600만 원 + IRP 300만 원] 조합을 추천합니다.
이렇게 900만 원을 납입했을 때, 여러분이 내년 2월에 실제로 돌려받는 돈은 얼마일까요?
📊 [2025년 기준] 연봉별 최대 환급액 계산표
| 구분 (총급여액) | 세액공제율 | 납입 한도 (통합) | 최대 환급액 (현금) |
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 900만 원 | 1,485,000원 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 900만 원 | 1,188,000원 |
💡 핵심 요약:
연봉 5,000만 원 직장인이 12월 31일까지 900만 원을 채워 넣으면?
내년 2월 월급날에 148만 5천 원이 더 들어옵니다. (수익률 16.5%)
사회초년생 필독! IRP보다 '연금저축'부터 채워야 하는 이유
"900만 원 다 넣을 돈이 없어요..." 하시는 분들 계시죠? 단돈 100만 원이라도 넣으면 혜택을 받습니다.
그렇지만 가장 혜택을 많이 보기 위한 전략은 '연금저축'부터 600만 원 한도를 채우는 것입니다. 특히 사회초년생에게는 '유동성(현금화 가능성)'이 생명이기 때문입니다.
연금저축 vs IRP 비교 분석
| 구분 | 연금저축 (추천) | IRP (개인형 퇴직연금) |
| 중도 인출 | 일부 가능 (비교적 자유로움) | 불가능 (원칙적 전액 해지) |
| 투자 제한 | 위험 자산 100% 투자 가능 | 안전 자산 30% 의무 보유 |
| 수수료 | 거의 없음 (ETF 거래 시) | 운용/자산 관리 수수료 발생 |
✅ 주의사항:
IRP는 예외적인 사유(무주택자 주택 구입 등)가 아니면 돈을 뺄 때 무조건 계좌를 해지해야 하고, 그동안 받은 혜택을 다 토해내야(16.5% 반납) 합니다. 반면 연금저축은 세액공제 받지 않은 원금은 자유롭게 뺄 수 있고, 급전이 필요할 때 담보대출도 용이합니다. 그러니 연금저축 600만 원을 먼저 채우고, 여유가 되면 IRP에 300만 원을 넣으세요!
"그냥 묵혀두지 마세요" 연금 계좌로 미국 주식(ETF) 사는 법
많은 분이 "연금저축=보험"이라고 생각해서 매달 돈만 내고 방치합니다. 하지만 증권사에서 개설한 '연금저축펀드' 계좌는 여러분이 직접 주식 투자를 할 수 있습니다. (이게 진짜 부자 되는 길입니다!)
물론 삼성전자나 테슬라 같은 '개별 종목'은 살 수 없습니다. 하지만 **ETF(상장지수펀드)**는 얼마든지 매수 가능합니다.
- 미국 시장 투자: TIGER 미국S&P500, ACE 미국나스닥100 등
- 한국 시장 투자: 반도체 테마 ETF, 2차전지 테마 ETF 등
📈 왜 연금 계좌에서 투자해야 할까요?
일반 주식 계좌에서 해외 ETF를 팔면 매매 차익의 15.4%~22%를 세금으로 냅니다. 하지만 연금 계좌에서는 이 세금을 내지 않고 '과세 이연(세금 납부 미루기)' 혜택을 줍니다. 나중에 연금으로 받을 때 저율(3.3%~5.5%)로 과세되므로, 복리 효과가 어마어마합니다. 16.5% 환급도 받고, 투자 수익도 비과세로 굴리고! 일석이조입니다.
아직 계좌가 없나요? 10분이면 만드는 '13월의 보너스'
12월 31일이 지나면 올해 한도는 소멸합니다. 내년으로 이월되지 않습니다. 지금 은행 예금 금리가 높아봐야 3~4%입니다. 하지만 연금저축 세액공제는 확정 수익률 16.5%입니다.
"은행 이자보다 4배 이상 높은 수익을 국가가 보장해 주는데, 안 할 이유가 있을까요????"
아직 계좌가 없다면 스마트폰으로 증권사 앱을 켜세요. 비대면으로 10분이면 개설 가능합니다. 올해가 가기 전 반드시 해야 할 단 하나의 재테크, 바로 연금저축 납입입니다.
혹시 월세도 내고 계신가요? 연금만 챙기고 월세 공제를 놓치면 170만 원을 버리는 셈입니다. 아래 글에서 월세 환급받는 법도 꼭 챙겨가세요.
⬇️ [필수 체크] 월세로 170만 원 받으셨나요? 여기서 148만 원 더 받으세요 (클릭)
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