내 집마련 디딤돌 대출

디딤돌 대출

디딤돌 대출은 무주택 서민과 신혼부부의 주거 안정을 돕기 위해 정부가 지원하는 주택도시기금의 대표적인 주택담보대출 상품입니다. 시중은행 대출(최저 4.12%)보다 상대적으로 낮은 금리(최저 2.85%)로 제공되며, 생애 최초 주택 구입자에게는 추가 우대금리까지 적용될 수 있어 실질적인 부담을 줄여줍니다.

 

특히 디딤돌 대출은 주택도시기금에서 운영하기 때문에 안정성이 높고, 대출 조건이 명확하게 규정되어 있어 대출을 실행하기 까다롭다는 단점이 있지만 처음 내 집 마련을 고민하는 이들에게 중요한 선택지로 꼽힙니다. 단순히 금리뿐 아니라 대출 한도, 자격요건, 제출서류, 그리고 LTV·DSR 규제가 어떻게 적용되는지를 꼼꼼히 알아보자. 

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디딤돌 대출

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디딤돌 대출 자격요건

디딤돌 대출은 누구나 받을 수 있는 상품이 아닙니다.

1. 반드시 무주택 세대주 일것.

2. 만 19세 이상 

3. 2자녀 이상 가구 및 생애 최초 주택 구입자는 7천만 원 이하까지 가능

또한 신혼부부 합 8.5천만원 이하까지 가능

4. 주택 가격은 수도권 기준 5억원 이하, 지방은 3억원 이하로 제한됩니다.

5. 자산 보유액 4.88억 이하로 제한됩니다. 

6. 중복 대출 금지이기 때문에 주택도시기금대출, 주택담보대출을 사용하고 있다면 대출 불가능

( 주택도시기금의 전세자금 대출을 이용하고 있다면 대출 실행일 당일 상환조건부로 대출 가능)

 

이처럼 디딤돌 대출 자격요건은 철저히 ‘실수요자 보호’에 초점이 맞춰져 있어 고소득자나 다주택자는 대상에서 제외됩니다.

현재 서울을 비롯한 수도권 지역의 주택(아파트) 금액이 많이 높아져 있기 때문에 자격 한도 및 주택 가격의 제한은 수정이 조금 필요하다고 생각합니다. 

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디딤돌 대출 한도

디딤돌 대출의 최대 한도는 2억원까지 가능

( 생애최초 일반 2.4억 / 신혼가구, 2자녀 이상 가구 3.2억까지 가능 )

LTV 70% 적용하여 주택 가격의 70%까지 대출 가능합니다.
( 단, 생애 최초 주택 구입자는 LTV 80% 적용됩니다.) / 수도궈, 규제지역 소재 주택은 LTV 70% 까지 가능합니다.

 

## 25년 6월 27일 이전 계약 체결은 2.5억원 이내
생애최초 주택 구입자 3억원 이내, 신혼가구 or 2자녀 이상 가구 4억원까지 가능.

 

상환은 원리금 균등 분할상환으로 진행됩니다.

대출 기간은 10,20,30년까지 선택가능합니다.

(대출기간이 길어지면 길어질수록 총 이자금액은 커지므로 생각을 잘 해야합니다)

 

예를 들어 5억 원짜리 주택을 구입한다고 가정하면, 최대 3억 5천만 원(70%)까지 대출이 가능하지만 실제로는 디딤돌 대출 한도 2억 5천만 원을 초과할 수 없으므로 그 범위 내에서만 실행되기 때문에 최종적으로 2억 5천만원까지만 대출이 가능하기 때문에 아파트 구매전에 반드시 계산을 해봐야 합니다.

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디딤돌 대출 제출서류

 

디딤돌 대출을 신청할 때는 제출 서류로는 많은 것이 있지만 미리 준비하면 은행을 여러번 방문하는 번거러운 일은 줄일 수 있습니다. 특히 은행원분께 잘 부탁하면 부족한 서류는 이메일로도 제출 가능합니다.

 

신분증

주민등록등본,

가족관계증명서,

소득금액증명원,

건강보험 납부확인서 

주택 매매계약서 사본

계약금 납부 영수증

등기부등본

혼인관계증명서 ( 예비신혼부부 : 청첩장, 예식장 계약서 )

 

  중요한 점은 서류를 준비하는 과정에서 누락되면 심사가 지연될 수 있으므로, 기금e든든 사이트나 은행에서 제공하는 체크리스트를 미리 확인하는 것이 좋습니다. 최근에는 온라인 서류 제출이 확대되면서 일부 서류는 전자정부 시스템 연동을 통해 자동으로 제출되기도 합니다.

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디딤돌 대출 금리

디딤돌 대출 금리는 연소득, 대출기간에 따라서 금리가 많이 변경됩니다. 그래서 자신의 현금 흐름을 바탕으로 신중하게 대출 기간을 선택하셔야 합니다. 

 

부부합산 연소득	대출 기간
	10년	15년	20년	30년
4천만원 ~ 7천만원 이하	3.55%	3.65%	3.75%	3.8%
7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하	3.9%	4.0%	4.1%	4.15%

 

위 표에 있는 것 처럼 소득 분위, 대출 기간 별로 오른쪽 아래로 갈 수록 연간 대출 금리가 높아지는 걸 볼 수 있습니다. 7천만원~ 8.5천만원 소득을 가진 신혼부부가 30년 대출기간을 선택하면 시중 은행의 연 금리와 그렇게 큰 차이가 나지 않습니다. 하지만 주택도시기금에서 금리 우대 사항이 있기에 확인 하시기 바랍니다. 제가 가장 유효할 것 같은 사항들만 정리해봤습니다.

 

우대금리 사항(중복 적용 불가능)

1. 신혼가구 연 0.2%p 우대금리, 대출 실행일로부터 최대 5년 적용가능합니다. 

2. 다자녀가구 연 0.7%p, 2자녀가구 연 0.5%p, 1자녀 가구 연 0.3%p 1자녀당 5년씩 최대 15년 까지 적용가능합니다.

 

추가 우대금리 사항 (1,2번 항목과 중복가능)

1. 청약 저축 가입자(본인 또는 배우자)는 최소 0.3%p ~ 최대 0.5%p 까지 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다.

2. 부동산 전자계약 체결 (2025년 12월 31일 까지) 연 0.1%p 우대금리 적용 가능합니다.

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디딤돌 대출 LTV, DSR 적용 계산기

디딤돌 대출은 일반 주택담보대출과 마찬가지로 **LTV(주택담보인정비율)**와 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 받습니다. 현재 디딤돌 대출은 최대 LTV 70%까지 가능하며, 이는 주택 가격의 70% 이내에서만 대출이 나온다는 뜻입니다. 예를 들어 5억 원짜리 주택을 구입한다면, 3억 5천만 원까지 가능하다는 계산이 나옵니다. 다만 실제 실행 한도는 앞서 언급한 2억 5천만 원 제한을 따릅니다. 또한 DSR 규제도 적용되는데, 이는 개인의 모든 대출 원리금 상환액이 연 소득의 일정 비율(예: 40%)을 넘지 않아야 한다는 규정입니다.

 

따라서 디딤돌 대출을 계획한다면 기금e든든에서 제공하는 디딤돌 대출 계산기를 활용해 본인의 대출 가능 금액을 사전에 확인하는 것이 안전합니다. 이를 통해 실제 상환 가능성을 따져보고 무리 없는 범위에서 대출을 실행할 수 있습니다.

 

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☞다음 글 시중은행의 주택담보대출에 대한 글로 찾아뵙겠습니다.